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Vermögensnutzungsphase
Der Unterschied zum Vermögensaufbau
Sie haben es geschafft ! oder stehen kurz davor.
Ihre Entscheidung ist gefallen, in absehbarer Zeit werden Sie das aktive Berufsleben beenden und in den wohlverdienten Ruhestand gehen und die finanzielle Unabhängigkeit genießen.
Sie haben sich gut überlegt, was Sie in dieser neuen Lebensphase tun wollen.
Neben gesetzlichen Rentenansprüchen / Renten aus Versorgungswerken/ Betriebsrenten haben Sie sich ein privates Vermögen aufgebaut.
Jetzt geht es unter anderem darum, wie Sie dieses Vermögen zur Aufstockung der Rentenzahlungen sinnvoll und effizient einsetzen können.
Vermögensnutzungsphase vs. Vermögensaufbauphase
Was sind die wichtigsten Unterschiede:
- Das Vermögen erhöht sich nicht mehr durch regelmäßige Zuführungen aus Einnahmeüberschüssen
- Es werden regelmäßige Entnahmen aus Erträgen und Kapitalstock zur Finanzierung des angestrebten Lebensstandards erforderlich
- Es ist entscheidend, in welcher zeitlichen Reihenfolge positive und negative Renditen auftreten – Das nennt man Renditereihenfolge – Risiko – oder anders ausgedrückt, der Cost Average Effekt wirkt gegen Ihr Vermögen
Fehler in der Kapitalanlage können nicht mehr korrigiert werden – ein systematischer Plan ist unumgänglich, sonst ist am Ende des Geldes noch Lebenszeit übrig
Wie sieht ein systematischer Plan aus?
Vermögensbilanz
Sie erstellen eine Netto – Vermögensbilanz. Alle Vermögensgegenstände minus Verbindlichkeiten. Trennen Sie hier bitte nach liquidem und illiquidem Vermögen. Liquides Vermögen (Tagesgelder, Festgelder und Wertpapiere + ggf. bis zum Renteneintritt zufließende Kapitalversicherungen). Illiquides Vermögen sind vor allem Immobilien oder Kunstgegenstände etc. Ermitteln Sie auch hier einen konservativen aktuellen Gegenwert.
Nutzen: Übersicht und Klarheit – Basis für Ihre finanziellen Möglichkeiten
Einnahmen / Ausgabenplanung
Einnahmen: Welche Leibrenten (Gesetzliche Rente, Rente aus Versorgungswerken, Betriebsrenten oder Rürup Renten) fließen Ihnen ab Rentenbeginn monatlich zu. Sind bis zum Rentenbeginn Überbrückungszeiten einzukalkulieren, und wie gestalten Sie diese?
Bei fremdvermieteten Immobilien schlagen Sie die Mieterträge hinzu. Kalkulieren Sie bei allen Einnahmen die entsprechende Steuer- und etwaige Sozialversicherungsbelastung.
Welchen monatlichen Betrag benötigen aus dem vorhandenen privaten Vermögen und wie kalkuliere ich richtig, damit am Ende des Geldes nicht noch Leben übrig ist?
Ausgaben: Kalkulieren Sie Ihre Ausgaben im Ruhestand. Neben den klassischen Lebenshaltungskosten vergessen Sie bitte nicht Ihre Wünsche, die Ihnen für die Gestaltung des Lebensabends wichtig sind z.B. Reisen etc. und halten dafür einen € – Betrag fest. Berücksichtigen Sie bei fremdvermieteten Immobilien Instandhaltungsrücklagen und eventuell anfallende Investitionen. Stellen Sie Einnahmen und Ausgaben gegenüber und ermitteln so die wünschenswerte zusätzliche monatliche Einnahme, die sie gerne realisieren möchten
Nutzen: Reflexion über Ihre Wünsche (und deren Kosten ;)) und Ihre finanziellen Möglichkeiten
Erbschafts- und Generationenplanung
- Entweder Sie planen Ihr Vermögen komplett zu verbrauchen, oder soll doch etwas an nachfolgende Generationen vererbt werden?
- Sollten Sie etwas vermachen wollen, haben Sie sich schon Gedanken über das wann und wie gemacht (z.B. wegen Erbschaftsteuern)?
- Passt Ihr Testament zu diesen Überlegungen?
- Haben Sie mögliche Pflegekosten für sich und Partner(in) berücksichtigt?
- Existiert eine Notfallplanung für diesen Fall? Haben Sie jemand, dem Sie vertrauen, der im Pflegefall für Sie wichtige Entscheidungen in Ihrem Sinne trifft, wenn Sie das nicht mehr können? – ACHTUNG, allgemein verbreiteter Irrtum: das kann dann automatisch mein Partner(in) dauerhaft rechtssicher übernehmen
- Und die wichtigste Frage : Haben Sie das schon entsprechend rechtssicher geregelt und sind Ihre Verfügungen jederzeit für Bevollmächtigte abrufbar?
Kapitalanlageplanung
Liquides Vermögen eignet sich besonders, um das Vermögen in der Ruhestandsphase zu nutzen (zu verbrauchen). Unter liquidem Vermögen sind jederzeit verfügbares Vermögen gemeint (z.B. Geld auf Girokonten, Tagesgelder, eingeschränkt Festgelder bei Fälligkeit und alle Arten von Wertpapiervermögen)
Systematik
Denken Sie in Fälligkeiten! Geld, das zu bereits heute feststehenden Zeitpunkten eingeplant sind (z.B. für eine Renovierung des Hauses, eine Weltreise, den Erwerb einer Ferienimmobilie etc.) sollten auch maximal mit Fälligkeit des gewünschten Termins angelegt werden
Denken Sie auch an Renditen! Ihr Anlagehorizont ist nicht mit Beginn des Ruhestandes zu Ende und beträgt hoffentlich mehrere Jahrzehnte. Das Kapital kann also zu einem Teil weiter am Kapitalmarkt angelegt werden, da wo Renditen entstehen. Nur so wirken Sie der Inflation entgegen, die an Ihrem nominalen Vermögen frisst.
Quelle: Dimensional Fund Advisor
Gunnar Marschke